Korszerű, komplex lakásbiztosítás

Mindenkinek mások az igényei, függetlenül attól, hogy szolgáltatásról, ételről-italról, ruházkodásról, vagy éppenséggel lakóhelyről van szó.
Vannak, akiknek bőségesen elegendő egy másfél szobás panellakás, mások viszont úgy vallják, hogy ezer négyzetméteres kert alatt az csak egy tároló doboz. 

Korszerű, komplex lakásbiztosítás

Egyesek megengedhetik maguknak, hogy pusztán önerőből vegyenek és tartsanak fenn egy lakást, míg a nagyobb többségnek ehhez családi és banki segítségre van szüksége.

Vannak minimalista elveket valló, a legszükségesebbeket maguk körül tartó személyek, és olyanok is, akik minden létező szabad felületet igyekeznek kihasználni.

Rengetegen vagyunk rengeteg félék, de egyvalami közös: a lakhelyünk a szentélyünk, a kis privát birodalmunk, amire igyekszünk vigyázni.

Olyanról legalább is nemigen hallani, hogy valaki szándékosan rongálná, elcsúfítaná a lakását, de persze ízlések és pofonok.

Az viszont biztos, hogy akár saját otthonról, akár bérleményről beszélünk, vannak dolgok, amik általánosan jól jönnek mindenkinek.

Az egyik ilyen a lakásbiztosítás, ami egy kvázi láthatatlan védelemmel láthatja el mindazt, ami fontos a számodra a ház falaitól egészen az utolsó díszpárnáig.

Addig viszont hosszú és rögös az út, nem is mindenki él ezzel a lehetőséggel – hibásan.

De miért is éri meg annyira biztosítást, sőt, jó lakásbiztosítást kötni?

Erre keressük most a legegyszerűbb választ! 

Kezdjük az alapoknál: mi a lakásbiztosítás?

Senki se hagyja magát megtéveszteni, bármennyire is úgy tűnhet, hogy a biztosítók a barátaid.

A lakásbiztosítás, mint mindegyik másik biztosításfajta egy pénzügyi szolgáltatás, aminek bizony az ára is megvan. 

Kezdjük az alapoknál: mi a lakásbiztosítás?

Hogy röviden összefoglaljuk: a lakásbiztosítás egy olyan vagyoni jellegű biztosítási forma, melynek tárgya a felek által megkötött szerződésben megjelölt ingatlan, kedvezményezettje pedig bárki lehet, nem csak a megkötő ügyfél.

Ebből tisztán látszik, hogy szerződéses kapcsolatról van szó, azaz mind a biztosítót, mind a biztosítást megkötő személyt kötik bizonyos kötelezettségek.

Az ügyfél dolga, hogy a felmondásig megbízhatóan fizesse a megkötött biztosítás havi/negyedéves díját, valamint minden tőle telhetőt megtegyen, hogy elkerülje biztosítási események bekövetkezését.

A biztosító feladata ezzel szemben, hogy amikor a szükség úgy hozza, és valóban olyan esemény történik, amely lefedi a szerződésben rögzített történések valamelyikét, akkor a keletkezett károk javítási költségét megtérítse.

Így nem is hangzik túl bonyolultan a dolog, főleg ha tényleg csak a lecsupaszított tényeket nézzük, mentesen mindenféle sallangtól.

A valós helyzet azonban kicsit árnyaltabb ennél, a viszony és a kártérítés több tényezőn is állhat vagy bukhat, éppen ezért érdemes odafigyelni, és nem esztelenül belerohanni mindenbe.

Jogos lehet tehát a kérdés, hogy miért érdemes belevágni? 

Miért érdemes lakásbiztosítási szerződést kötni?

Ez egy olyan kérdés, amit bárki feltehet magának; olyan is, akinek már van, és olyan is, akinek még nincs. Mindenféle szerződésalapú pénzügyi kapcsolat előtt érdemes ezen elgondolkodni, függetlenül attól, hogy a mérleg pro és kontra serpenyőjében milyen érvek állnak. Egy pénzügyi befektetéskor mindig fennáll a kockázat, hogy az invesztált vagyon nem térül meg, veszítesz rajta; egy bankbetéttel pedig az a baj, hogy az idő a veszteséged, amíg nem férsz hozzá a lekötött forrásaidhoz. 

Miért érdemes lakásbiztosítási szerződést kötni? Miért érdemes lakásbiztosítási szerződést kötni?

A lakásbiztosítást is fel lehet fogni egyfajta befektetésként, csakhogy itt teljesen másról szól a kockázat, és csak átvitt értelemben beszélhetünk megtérülésről.

Kockázat mindig van, hiszen sosem tudhatod, hogy mikor üt be a ménkű, bármelyik nap történhet valami olyasmi, aminek semmi előjele nem volt, mégis anyagi károd keletkezik miatta.

Egy csőtörést például lehetetlen előre megjósolni, ahogyan egy villámcsapást vagy egy földrengést, tehát itt, hacsak nincsenek elősegítő körülmények, átlagos kockázatról beszélhetünk.

Minél rosszabb állapotban van egy ingatlan, minél több potenciális veszélyforrás leselkedik rá, annál magasabb a kockázati tényező is, ez érdekli első sorban a biztosítókat.

Az esély mindig megvan, hogy történik valami, és éppen ez a biztosítás lényege: megbizonyosodsz arról, hogy ha hirtelen károd keletkezik, és plusz költség szakad a nyakadba, akkor nem maradsz egyedül.

Egy lakásbiztosításba invesztált pénzt sosem fogsz viszontlátni, ebben ne is reménykedj, viszont ezzel azt a biztonságot „bérled ki” magadnak, hogy nem a Te zsebedet fogják terhelni a javítási munkálatok költségei. 

A kockázat művészete

A kockázat művészete

Kockázat mindig és mindenkor fennáll, minden típusú és elhelyezkedésű ingatlan esetében.

Természetesen egyáltalán nem elhanyagolható tényezők ezek, hiszen egyetemes formula vagy varázsige nem létezik, de azért azt el lehet mondani, hogy hazánkra nem kifejezetten jellemzőek a természeti szélsőségek, így kisebb eltérésekkel meg lehet állapítani általános kockázatokat.

A tűzesetek például talán csak a hidegháborús betonbunkereket nem fenyegetik, bár ott sem veszélytelenek, de vízvezetéki meghibásodás ugyanúgy történhet családi házban, mint panellakásban.

Szemben az olyan országokkal, mint például az USA, ahol a határok óceántól óceánig érnek, lényegesen nagyobb eltérések lehetnek a különböző vidékek között, Magyarországon ellenben nagyjából állandó a különböző fenyegetések mértéke.

Tornádóra, hurrikánra nemigen kell számítani, és emberi érzékekkel felfogható mértékű földrengés is csak ingen ritkán fordul elő, arról nem is beszélve, hogy teljesen más építési szabványok érvényesek itt, mint a tengerentúlon.

Így a biztosítóknak viszonylag könnyű dolga van, és akár országosan is meg lehet állapítani olyan biztosítási csomagokat, melyek általánosan megfelelnek az igények 99%-ának.

Ha mindenki személyre szabott ajánlatot kapna, az jóval nagyobb káosszal járna, de a módosítás lehetősége igény szerint így is fennáll.

Bizonyos biztosítási eseményekkel így is egész biztosan találkozni fogsz, bármelyik biztosítóhoz térsz is be lakásbiztosítást kötni, hiszen ha valamiknek, hát ezeknek akkora a kockázata, hogy már érdemes számolni velük. 

A biztosítási események

Ha már itt tartunk: mit nevezünk biztosítási eseménynek?
Hivatalos definíció nincs rá, de talán így lehetne a legjobban összefoglalni: biztosítási eseménynek minősülnek azok az előre nem látott történések, melyek képesek egy ingatlanban kárt okozni, és amelyek bekövetkeztekor az érvényes lakásbiztosítással rendelkező ügyfél kártérítési igénnyel fordulhat a biztosítóhoz.
Ez annyit tesz, hogy ha a szerződésben szerepel az adott esemény, ami megrongálta a lakásodat, és van megkötött biztosításod, akkor számíthatsz kártérítésre, ellenkező esetben nem.
Például: ha a lakásbiztosítás kierjed, mondjuk csőtöréskor keletkező beázásra, de vihar okozta károkra nem, akkor hiába ázott át a födém, sajnos Téged terhelnek a javítási költségek. 

Vagy ha mégis érvényes vihar okozta károkra, de a beázást okozó esőzés nem érte el meteorológiai szempontból a viharhoz szükséges kritériumokat, akkor ismételten csak rád vár a javítás kifizetése.
Ezekre a szabályokra azért van szüksége a biztosítóknak, mert más esetben mindenki minden csipp-csupp ügyével hozzájuk szaladgálna pénzért, és hamar lehúzhatnák a rolót, vagy olyan magasra kellene emelniük a díjakat, hogy már senkinek nem érné meg leszerződni. Éppen ezért fontos, hogy körültekintő légy, és olyan, magas színvonalat és minőséget képviselő lakásbiztosítást válassz, ami a lehető legnagyobb mértékben lefedi a Te és az ingatlanod igényeit, ellenkező esetben nincs kizárva, hogy egyszer hoppon maradsz.
A jó biztosítás széles körű és értékálló, hosszú távon is megőrzi jó piaci értékét, ehhez pedig az ár-éték arányának jó egyensúlyban kell lennie. 

Mint azt már említettük, kis hazánk viszonylag mentes a szélsőséges időjárási és természeti jelenségektől, és az építési szabványok, hagyományok is eléggé jól határok közé szorítják az ingatlanokat.

Éppen ezért meg lehetett állapítani olyan biztosítási eseményeket, amelyek összességében szinte minden ingatlannak és ingatlantulajdonosnak kielégítik az esetlegesen felmerülő igényeit.

Egy beázás, egy lakástűz ugyanazt jelenti és okozza Záhony és Sopron között bárhol, így ha ellátogatsz egy biztosító kirendeltségére, és lakásbiztosítás felől érdeklődsz, akkor szinte biztosra veheted, hogy ezekkel az eseményekkel találkozni fogsz a felsorolásokban: 

  • tűzkárok
  • robbanás
  • tűz nélküli füstkárok
  • vihar okozta károk
  • árvízkárok
  • jégverés
  • hónyomás miatt károk
  • villámcsapás (közvetett vagy közvetlen hatások)
  • földrengés
  • földcsuszamlás
  • pince vagy üreg beomlása
  • vízvezeték okozta beázás
  • rongálás, vandalizmus
  • betörés, átveréses lopás
  • zártörés, zárcsere önkizárás esetén
  • kívülről érkező tárgy becsapódása következtében keletkező károk
  • üvegkárok (ajtó-ablak)

Ezeket, vagy ezeknek a nagy részét szinte biztosan megtalálhatod bármelyik biztosító által kínált csomagban, kisebb-nagyobb eltérésekkel.

Némely biztosító például csőtörés esetén az elfolyt víz árát is megtéríti, de sok más ponton is változhat a felhozatal.

Előfordulhatnak viszont kitétemények, kivételek, például ártérben épült ingatlanra a legdrágább biztosítás sem érvényes árvíz esetén, hiszen akkora a kockázat mértéke, amit már egy társaság sem vállal.

Miért is tennék, hiszen ilyen esetben nem az a kérdés, hogy mi van, ha megtörténik, hanem, hogy mikor fog megtörténni.

Az időt sem árt figyelni

Az időt sem árt figyelni

Egy frissen megkötött biztosítás attól a pillanattól kezdve érvényes, hogy mindkét fél, vagyis a biztosítót képviselő alkalmazott, és Te is aláírtad, valamint befizetted az arra a negyedévre eső biztosítási díjat.

Ha ezek megtörténtek, már történhet bármikor bármi, amíg az egyenleg rendben van és nincs tartozásod, jogos esetben bármikor kárigénnyel fordulhatsz a biztosítóhoz.

De voltaképpen meddig érvényes egy lakásbiztosítás?

A válasz egyszerű: a megkötéstől számított egy évig, vagyis a létrejött szerződés határozott idejű. 

Sokszor hallani olyanról, hogy egy-egy idős ember akár 30 évig is megtartja és fizeti ugyanazt a lakásbiztosítást, de akkor ez hogyan lehetséges, és legfőképpen miért nem jó?

Úgy történhet meg az ilyesmi, hogy a biztosítási szerződés amint lejár, automatikusan megújítja magát újabb egy évre, és a körforgás addig folytatódik, amíg valamelyik fél (elsősorban az ügyfél) kezdeményezésére nem módosul vagy szűnik meg.

Viszont akkor miért nem jó évekig, évtizedekig ugyanannál a csomagnál maradni, ugyanazt a biztosítást fizetni?

Azért, mert az egy pillanatnyi megközelítő értéket rögzít, és ahhoz tartja magát, szemben a valós ingatlanpiaccal és pénzügyi helyzettel.

Vegyünk példaképpen egy fővárosi lakást, ami évtizedekkel ezelőtt mondjuk hárommillió forintot ért, most a tízszeresét.

Az arra megkötött régi biztosítás ezt a változást nem veszi figyelembe, hacsak nem módosítanak rajta utólag, így jóval később is alacsonyabb értékről és kisebb kártérítési összegekről szól, holott a biztosítás díja követte az inflációt.

Innen már logikusan ki lehet következtetni, hogy nagyon nem éri meg ilyen sokáig ülni egy kötvényen értékegyeztetés vagy felújítás nélkül.

Érdemes ezért 2-3, de maximum 5 évente felülvizsgálni a meglévő biztosítást és összehasonlítani az aktuális ajánlatokkal, mert könnyen lehet, hogy hamar találsz sokkal jobb ajánlatot! 

Lakásbiztosítás módosítása, felmondása

A szerződés aláírásával azt is tudomásul kell venned, hogy az egy teljes ciklusévre szól, tehát minimum ennyi időre magadra vállalod azt a terhet, hogy fizeted annak díját.

És most jön a csavar: ügyfélként ennek az egy évnek csupán az utolsó harminc napja áll rendelkezésedre ahhoz, hogy módosítást kérj, vagy felmondd a szerződést. 

Az nem megoldás, hogy abbahagyod a fizetést és a biztosító majd megunja az értesítések küldözgetését, ilyenre ne is számíts.

Ha akkora hátralékot halmozol fel, akár behajtó céggel is felveheti a kapcsolatot a társaság, hogy behajtsa a járandóságát.

Így ez nem megoldás arra, hogy soron kívül, rendkívüli felmondással megszüntethesd a biztosításodat, ehhez valami nagyon nyomós indokkal kell előhozakodnod.

Viszont ha minden jól megy, akkor felmondást vagy módosítást kezdeményezni csak Neked áll jogodban, a biztosítónak pedig kötelessége ezt figyelembe venni és aszerint eljárni.

Vagyis ha az évforduló előtti egy hónapban úgy gondolod, hogy nem vagy elégedett, esetleg váltanál, akkor nem tiltakozhat, nem győzködhet, ha Te felmondod a szerződést, neki kötelessége megszűntetni.

Azonban van még egy kötelezettség, sőt, inkább feladat, ami Téged terhel a szerződés érvényességi idejében, ez pedig a folyamatos tájékoztatás.

Ez elsősorban a Te érdeked, így javasolt mindig napra készen tartani az adatokat, mert emiatt akár az egész kártérítési ügyed elúszhat. 

Káreset bejelentése

Ha megtörtént a katasztrófa, és van érvényes lakásbiztosításod, akkor a leglogikusabb lépés, amit csak megtehetsz: bejelented a biztosítónál!
Ha nem hozod a tudomásukra, akkor értelemszerűen nem is fognak vele foglalkozni, utána pedig már késő bánat, a pénzedhez sem fogsz hozzájutni, hiába fizeted a díjakat lelkiismeretesen.
A kárbejelentésre 48 órád van az esemény és a kár bekövetkezését követően, avagy a hiba felfedezése után. 

Káreset bejelentése

Minél hamarabb elcsípsz egy biztosítási eseményt, annál jobb a helyzet, például egy beázás esetén, így Neked sem áll érdekedben húzni az időt – így a kár is talán kisebb lesz, és nem von el annyi forrást a büdzsédből.

A biztosítási kártérítés a legtöbb esetben utófinanszírozásként működik, mert az elbírálási és folyósítási eljárás eltarthat egy darabig, de kinek van kedve addig is egy beázott, leégett, huzatos ingatlanban élni?

Nagyon fontos viszont, hogy a kárbecslő kiérkezéséig semmiképpen ne kezdj bele semmilyen javítási munkálatba, mert ha a szakember ilyesmit lát, azonnal ejti az ügyedet!

A bejelentést magát megteheted telefonon is, de elektronikus levélben a legcélszerűbb, a kárról készített saját fotóiddal együtt.

Így írásos nyoma marad a bejelentésnek, és a Te dokumentációd is hivatkozási alapként szolgálhat egy esetleges nézeteltéréskor.

A kárbecslő mindenképpen ki fog jönni, és minden esetben elvégzi a dolgát, de nagyon nem mindegy, hogy hogyan; éppen ezért fontos, hogy ha például bíróságon kell megtámadnod a biztosító döntését, akkor a saját „bizonyítékaid" is ott legyenek. 

Lakásbiztosítás

Kiterjesztett lakásbiztosítás

Kiterjesztett lakásbiztosítás

Kevesek által ismert tény, de egy megkötött alap lakásbiztosítás csak az épületet védi, hacsak a szerződésben nem szerepelnek egyéb kitételek.

Ez azt jelenti tehát, hogy az ingatlanodban esett károk ellen védve vagy ugyan, de az ingóságaid ugyanúgy az elemek prédájává válhatnak.

Erre született meg a kiterjesztés intézménye, amely pontosan erre jó: belevonni a kártérítési körbe az ingó vagyonodat is.

Egy átlagos háztartás tárgyakból, gépekből, bútorokból álló összvagyona a 2 millió forintos értéket is elérheti, szóval erre sem árt odafigyelni.

Hiszen mit ér, egy felújított, de teljesen üres lakás, ha a benne található bútorok is tönkrementek?

ÉS nem csak a bútorzat, de az elektronikus eszközök, háztartási nagygépek, konyhai felszerelések, de még a ruhák-cipők nélkül is elég nehezen elképzelhető egy normális élet.

Ráadásul kertes ingatlanok esetében a házfalakon kívül található tárgyakra, építményekre, garázsra is ki kell terjeszteni a lakásbiztosítást ahhoz, hogy érvényes legyen, különben ugyanúgy csak az épületet védi.

Ha ilyen szándékod van, mindenképpen jelezd a biztosító embere felé, és igyekezz minél több biztosítandó ingóságot dokumentálni leírással, értékkel, fényképpel, hogy teljes képet tudjatok alkotni, és így könnyebb legyen megállapítani, mennyivel fogja a kiterjesztés megemelni a biztosítási díjadat. 

Korszerű, komplex lakásbiztosítás